PRS--私人退休金计划

Enjoy Huge Tax Relief Through PRS

	Tax Relief Without PRS(RM)	Tax Relief Without PRS(RM)
Gross Income	55000	55000
Individual Relief	-9000	-9000
EPF Contributions	-6000	-6000
PRS Tax Relief	0	-3000
Others	Optional	Optional
Chargeble Income	40000	37000
	The first 35000 =1525	The first 35000 =1525
Tax  Payable	Next 5000@12%=600	Next 2000@12%=240
	2125	1765

 

Example of Tax Relief in Different Range of Gross Income

Gross Income (RM)	Tax Payable(RM)		Savings (RM)
	Without PRS	With PRS
48,000	1385	1175	210
55,000	2125	1765	360
70,000	4275	3705	570
100,000	10725	10005	720
120,000	15625	14845	780

**The above illustration is assumed individual relief RM9000 and EPF contributions relief RM6000 only.

PRIVATE RETIREMENT SCHEME (PRS)

私人退休金计划

由政府推动，提供税务回扣奖励，私人界管理，8家公司获准推出私人退休金计划

好处：赚取投资收益，节省个人所得税，增添养老金

1—3000元额外所得税减免额

政府提供每年高达3000元额外个人所得税减免额(与DEFERRED ANNUITY 共享),从2012年起为期10年至2021年为止，只需投资3000 元，PRS 投资者可节省高达780元税务。

把握机会，立刻行动，享受政府提供的税务回扣。

2—增加养老金，让退休生活安逸无忧。

根据调查，只有5% 人民有充足退休准备金应付退休后的生活，立刻行动，加入这5%人群中。


而依据公积金局资料，大约 70 % 会员在退休后的 3至5年 花光他们的养老金。

3—费用合理、低廉，在政府强力推动，鼓吹私人退休金下，费用被限制。

风险

如担心，可选择保守型基金，80%投资在固定收息组合，20%投资在股市，稳定性相信不会比现有的退休金逊色。

3种类型私人退休金基金：

1—  成长型基金----高达70%投资股票，最少30% 固定收息组合

2—  温和型基金---高达60%投资股票，最少40% 固定收息组合

3—  保守型基金---高达20%投资股票，最少80% 固定收息组合

 

私人退休计划（PRS）-别因为误解，而忽略了它。

去年证券市场的大新闻莫过于私人退休计划（PRS）的推出，这是政府要加强退休保护网多元化的一项努力。虽然蛮多人充分和积极了解后，都已经搭上了投资计划的顺风车，准备为2012年进行税务回扣。还在观望也大有人在，这到底是什么原因呢？
当我们了解市场的反应后，把它归纳为四大误解

误解一：私人退休计划是政府向普罗大众筹钱的管道

有人以为政府财政赤字，没有钱了，只好向人民借钱，所以，私人计划就是政府的向普罗大众筹钱的计谋。这种想法已经不新鲜了，就在政府公开发售政府信托-Amanah Saham (ASM, Wawasan，1 Malaysia 等等)给予大众抢购时，就已开始了，可能政府在管理人民的钱方面，已经恶名昭彰了，人民不信任政府，难怪这种想法会出现。

有人甚至想尽办法提出公积金里的钱，对公积金的投资和管理没有信心,干脆自己管理自己的血汗钱好了。

其实，这有点冤枉政府了，其实，这个计划主要是补助公积金的角色，提供多一层的退休/老年保护网，人民不该只依赖公积金，也为国家进入老年人做准备(老年人占人口比率高，国家财务负担高)，而是私人退休计划的私人基金公司Unit Trust Company是管理您的钱，和政府没有关系，更不用说政府会动用该私人退休的钱。私人退休基金的作业和投资方向都蛮透明的，只要您对现有的信托公司不满意，一年后，可以考虑把资金移去其他的公司。

误解二：私人退休计划是给打工一族的

很多人以为，私人退休计划是给打工/员工一族的，老板/自雇们似乎占不到便宜。其实，这是错误的，目前私人退休计划和公积金一样，也公开给生意人/自雇人员，他们一样得到同等的税务回扣（1年3千，为期10年）。普罗大众应该分散自己的投资，别把全部鸡蛋放在同一个蓝，同时也该拥有多管道的退休资金来源，来支助生活。

误解三：私人退休计划是信托一样不赚钱

有些人因为过去失败的信托投资经验，都对私人退休计划有所保留，这是可以理解的，但是不能一直抱有“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的心态，理应去了解亏损的原因。是因为没有纪律投资，人云亦云？还是没有对投资工具，自己的分线喜好和投资年限了解清楚？没有设立好紧急基金，而因为手头上比较“紧”（现金流规划不好），而匆忙的卖掉亏损的投资？

其实，信托的投资至少是看上三年以上，不太适合短期的；私人退休计划也是长期的，当然，只要您对管理私人退休的信托公司不满意，下一年可以转换信托公司。每年检视自己的投资回酬，自己的风险/喜好/环境等的改变很重要。

误解四：不能同时投资私人退休计划和公积金

“老板已经帮我缴交或我（自雇人员）已经投资于公积金，不该同时投资于私人退休计划”是错误的。事实是，政府不但鼓励个人同时投资公积金和私人退休计划，也鼓励雇员/公司也为员工投资于私人退休计划，作为员工奖励和留在人才的措施，毕竟老板/公司为员工缴交公积金和私人退休计划的总额，不能超过薪金的19%， 是可以扣税的，而目前普遍雇员为员工只是缴交大概12%员工的薪金，还有7%没有被善用。

除此之外，员工和自雇（个人）同时投资于公积金和私人退休计划可以得到总额9千税务回扣。

到底私人退休计划是否值得投资？

这里根据三种组合来算出，这项私人退休计划是否值得投资，请您根据靠近的情况，对号入座。

组合	所得税率-Income Tax Rate	税务回扣（每年）	私人退休计划年度回酬/组合风格	年度回酬（以十年来预算）
年轻	0%	0	9%（激进）	7.82%
中年	12%	360	7.5%（中和）	10.48%
老年	26%	780	6%（保守）	10.76%

*保守估计


这里所预算的年度回酬已经扣除了投资成本（预算市场上最高的收费）和加上保守预算的投资组合年度净回酬以及3千扣税所节省的钱（根据不同组合的所得税回扣）。而这个投资成本包含户口开设10块（预算每年开设新户口），最高3%的服务费/销售费，每年一次信托公司转换最高大概75块（信托公司）和25块（PPA）和年度管理费的各8块（两边付于PPA和信托公司）。

虽然，这个计算已经算入最高的投资成本，不管您是年轻还是老年，投资者大致上仍然可以得到超过7.82%的年度回酬，目前市场上，最高的服务费/销售费是3%，而有些信托公司是完全没有征收任何服务费/销售费和基金公司的转换费，若您又没有进行太多的信托公司转换的话，可以想象年度回酬会更高，对吗？至于，值不值的投资就已经不再话下。

注明：PPA-Private Pension Administrator退休计划行政局

文章来源：《资汇》2013年2月4日

私人退休金， 恨铁不成钢

28/10/2013

小弟的私人退休金（PRS ）评论，刊登于 28/10/2013 南洋商报言论版，转帖分享如下：

首相纳吉在周五提呈2014年财政预算案，其中一项利惠国民的奖掖，即是在2014年1月1日开始的5年内，拨备2亿1000万令吉向私人退休金计划（Private Retirement Scheme）一年累计投资1000令吉的青年，发放500令吉一次性奖掖。

这项奖掖将发给20岁至30岁的大马人士，据估计，这将吸引42万青年参与这项私人退休金计划。上述奖掖是鼓励青年通过趁早储蓄、长期投资，累积更充足退休存款。

与公积金规模难比拟

目前，私人退休金缴纳者，无论在哪一个年龄阶层，除了通过基金内的投资赚取回酬外，也能在所得税享有高达3000元减免额，为期10年，从去年至2021为止。

根据以往的统计，大马约70%低收入群在退休后的首3年内，就将公积金存款花光。

年前的一项调查指出，每名大马人至55岁退休为止的平均公积金只有15万令吉，若退休后每月要消费2千令吉，这笔退休金只足够6年又3个月的生活费，但若每月花费提高至5千令吉，则在短短的2年半就轻易花光。

有鉴国民退休金的不足，以及避免庞大老年人口福利与照顾成为政府重担，政府于去年倡导了非强制、伸缩性缴纳的私人退休金计划，并每年提供3000元所得税减免额。

该计划现由8家私人界公司个别独立经营，计有信托基金公司、保险公司及投资银行业者参与，已有逾3万人加入，基金总规模超越一亿令吉。

私人退休金会员与640万的公积金活跃会员相比，不及半个巴仙。总额一亿令吉的私人退休金与3600亿令吉的公积金总缴纳额比，更是小巫见大巫。

公积金于1952年设立，开始阶段质疑不断，数十载后已建立国民强稳信心。私人退休金虽说由政府倡导，但没政府背书，也无盈利担保，盈亏自负，国民难免心有疑虑，迟疑观望免不了。

让高收入群宣扬好处

私人退休金原本分为两种缴纳方式，一是雇员或私人退休金会员本身缴纳储蓄，二是雇主替雇员缴纳，当成附加的雇员利益。唯迄今为止，雇主反应冷淡。主因是企业在最低薪金制及雇员60岁法定退休年龄下，面对成本高涨问题，大多数企业无法增添雇员福利。

去年开始的10年私人退休金3000元所得税扣税额宣布时，业者无不膛目结舌，因为税务节省只利惠中产阶级至高收入人士，低收入阶层全无税务利益。臆测政府的想法是用一点带动全面。先由高收入阶层尝尝甜头，让他们宣扬好处，带动全民。

高收入阶层年纪偏高，距离55岁捆绑届满日较近，对私人退休金接受度较高。但年轻国民漫漫长路，看得见，摸不着而敬而远之。此番青年500令吉一次性奖掖，可谓对症下药。

密集推出广告大宣传

整体看，私人退休金计划是属于慢热型，要不是政府提供3000税务减免额及私人退休金从业员的推销，情况更惨不忍睹。

在政府的金融蓝图，公积金为国民退休金支柱一（PILLAR1），私人退休金为支柱二（PILLAR2），地位及关注度不容小觑，一而再推出财务奖掖提倡也不出奇了。

私人退休金局（PPA）最近密集推出广告大力宣传，此时纳吉政府推波助澜，势必引起全民关注，加强退休准备意识。

在此提醒大家，10年3000元免税额仅剩9年，高收入人士及中产阶级今年如不缴纳私人退休金，明年4月结账又需多缴几百元税务（实际所得税节省数额胥视收入高低）。

文：陈天文
http://www.nanyang.com/node/574851?tid=490

私人退休金的好处

投资私人退休金（PRS -PRIVATE RETIREMENT SCHEME）的好处：

1--储蓄，累积退休金

2--赚取高达26% 个人所得税税务节省

3--赚取政府500元奖掖（20岁至30岁）

4--赚取潜在回酬