10 Things To Consider Before You Hit Retirement

 By Zi Yao Lim . 31 December 2014 https://www.imoney.my/articles/1 ... -you-hit-retirement

You have been working your whole life, saving for your retirement. Most of us have millions of ideas about what it’ll be like when it finally comes to the moment where we break away from the 9-to-5 rut. However, with a few more years to go before the day finally arrives, it’s time to take serious action, and get things in order for your golden years ahead.

Most of us would want to achieve financial freedom by then and having not to worry about money any further. To ensure everything is in order when your last conventional pay cheque comes your way, here are 10 things you need to do:

1. Decide on your goal

Many a times when we plan for our retirement, we don’t have a clear picture of how we really want to retire. Do we want to retire at a small and quiet village, outside of town, or perhaps stay in a small(ish) condominium in town, where everything is within walking distance?

By this time, with just a few years to your retirement, you should really have a clear idea whether you want to upsize or downsize your lifestyle post-employment.

The first question you ought to ask yourself is what you want after you retire. Travel around the world and eventually, retire at one of the Caribbean islands? Whatever your goal is, you need to align your retirement plan towards achieving it.

2. List down your obligations

Before embarking on your adventure after retirement, you should consider any financial obligations you may have that can adversely affect your finances after employment.

Do you still have dependents (parents or children) you have to support even after you retire? Will your child(ren) still be in college, with hefty tuition fees coming your way every few months?

How about your lifestyle? If you have planned for your retirement optimally, you should not have to downsize your lifestyle too much. The key word here is sustainability. You should have a clear idea of how much you need every month during your retirement, and how long your retirement fund will last.

3. Clear your debt

Ideally, you should have cleared all your debts before you hit retirement. By clearing your debts, you improve your net worth and credit rating which might be helpful should you need to take another loan in the future.

Credit card debts are usually the first priority to be cleared off due to its high interest rates, followed by personal loans and car loans. There has been an ongoing debate on whether home loans should be cleared off sooner than needed for the peace of mind of being debt-free. If you think paying off home loan last is a better idea, perhaps you should look into the option of refinancing your mortgage.

Currently, Malaysia’s base lending rate is at 6.85%. Comparing with the historical rates, it might seem to be a little high too high to refinance your mortgage. But consider this: after retirement, you’ll lose your primary source of income (for some, only source of income) and your ability to take up a new loan diminishes.

If you have to refinance your mortgage by then, banks might quote you a higher rate, require a guarantor, or simply reject your application. Perhaps it might be a good idea to lock in a fixed mortgage rate to avoid being exposed to interest rate volatility in times of economic uncertainty.

4. Preserve your assets

When we are still earning an income, we mostly focus on accumulating assets. However, when retirement hits you, more focus should be put on preserving your existing assets.

A person may own multiple properties and be worth millions of Ringgit, but he or she may not be able to even afford lunch! In finance, two terms arise: solvency is the ability to meet its long-term ( more than two  years) financial obligations, and liquidity is the ability to meet short-term (less than two years) obligations by converting assets quickly into cash.

In other words, how we preserve our assets depends on our ability to sustain our short-term needs (daily expenses and outflow) without needing to liquidate (force sale) our assets. Consolidating your assets by consulting wealth management and financial planning advisories may be a good idea to have clearer view of your current financial health and have more control in monitoring and preserving your assets.

5. Create or update your will

To prevent your family from exploding into those family feuds infamously depicted in Hong Kong soap operas, updating your will (or create one if you don’t have one yet) is essential. Jokes aside, it is important to have estate planning so that you can be assured that your family is being taken care off  in the manner of your preference.

Having a will doesn’t just ensure your hard-earned assets are distributed properly and rightfully, according to your wishes, it also helps your family go through the process quicker and with greater ease. Remember, avoid hassles by having different wills for assets in different countries and jurisdictions.

6. Review your investment portfolio

As you retire, you would require a substantial steady stream of income to replace your previous conventional income that takes care of your daily expenses and other obligations.

As result, your capacity or holding power of your investment is limited. Perhaps toning down your investment appetite from aggressive high capital growth equities to a more conservative and passive, dividend paying funds such as bonds or government securities might be a good idea. Reviewing your risk tolerance is essential to sustain good cash flow and preserve your assets.

Here are some financial mistakes you should avoid before you hit retirement.

7. Establish passive income

If the retirement you envisioned for yourself is one where you stop working completely, it becomes even more crucial for you to establish at least one source of passive income, which will be your new primary source of income.

As an alternative to your investments, you can also create another stream of income by working part-time or taking up freelance jobs. For those who have years of professional work experience, they can opt for consulting or an advisory role to other firms or institutions – this may not exactly be ‘passive’ but if it’s something you enjoy doing, it wont feel like a job for sure!

Setting up a mamak or a sundry shop as a small business might also be a good idea (seriously, mamaks rarely fail and typically have healthy profit margins).

8. Healthcare

The unfortunate thing with healthcare is that it becomes more expensive the older we get. Most people give up one their medical card due to the exorbitant price they have to pay — especially in view of the diminishing income after retirement.

Therefore, it is important for one to have a clear idea of their health and fitness level before they hit their golden years. Prevention is certainly better than cure.

Find out if you have any medical conditions that may require substantial amount of money to finance, especially when healthcare cost is escalating to the tune of 12% per annum. Maintain your medical card, review the policy to ensure it is adequate, then set up a budget for rainy days, that could include medical emergencies.

9. Withdraw your EPF

Should you withdraw everything or should you withdraw a set amount regularly? Prematurely withdrawing and depleting your EPF, even if you can, may bring adverse effect to your retirement savings. Unless you have a strong reason or solid financial plan to invest elsewhere that could potentially provide better returns, EPF should be remained untouched and used as a last resort as this will be retirement fund  for the next 10 to 20 years.

If you don’t think your EPF savings enough is adequate to outlive your retirement years, you can consider withdrawing some of the money for selected investments.

10. Continue working

Retirement is really just a phase that everyone goes through. According to the Life After Work survey conducted by HSBC, 22% of Malaysians plan to semi-retire because they need to bridge an income shortfall.

Review your retirement savings before your retirement to have an understanding of whether you stand financially post-employment. Will you be able to live comfortably on that savings, or do you need to continue working to generate income for your golden years?

For some, the idea of not doing anything for next one to two decades may not be conceivable at all! However, the point is to plan for your retirement so semi-retirement is an option and not a means to survive.

We need to start retirement planning as early as possible in order to have a comfortable retirement in years to come. However, planning your retirement is not just about saving money religiously, but also about making the right decisions at the right time to boost your savings.

These 10 steps should be done just a few years before you retire. This will still give you some room to make up for any shortfalls.

To enjoy a comfortable retirement, ensure you have two-third of your pre-retirement income.

(转帖分享)

投资者理财建议、执行

投资计划制定，一个完善的投资咨询涉及几个步骤。

1--资料收集，了解投资者投资心态、理念、投资能力、投资目标。

2--理财观念的教育、交流、讨论。

3--分析及设计理财工具（对于基金顾问，则是推荐合适的基金种类）

4--执行、监督及调整投资。

WHY PLAN FOR RETIREMENT ?

大马股市37年，平均每年复利 8%

The KLCI Index has a base value of 100 as of January 2, 1977.

Lowest 89.04点 ， 12/11/2014 为 1816点

 如果把点数当数额计算，77年开始，金额100元，现在价值1816元，37.5年，用 FINANCIAL CALCULATOR 计算 ,

答案是每年复利 8.04%


资料来源，
http://www.tradingeconomics.com/malaysia/stock-market

储蓄保险、投联保单与信托基金的比较

数年前，出席一个比较储蓄保险、投联保单与基金投资的课程，导师有提及储蓄保险的抽佣，大约是161 %分六年抽，但不是由代理全领佣金，佣金分账是小型金字塔式的，涉及代理，上线，组经理等等。。

个人的想法，以基金投资相比，5.5%服务费计算，基金投资要累积抽佣 29年才能达161 %，如用公积金投资信托基金，3% 服务费，要抽佣 53 年才能达161 %。

六年储蓄600%，但4 分一完了（付了佣金），这也是为何储蓄保险在六年内断保，领不回全额的主要原因。

我个人的算法，在投资的那部分，161 %除六年=每年26.8 %，

假设 A 播种橡胶，首六年，A 每年付保险代理100元，他交给A 君 73 粒 种子种植。
而  B 付基金代理100元，他给B君 94.5粒种子种植。
大家应该知道，最后谁的收成较好，后者一定赢，时间越长，距离越来越远。。
 
这说明买保险只要保障，不要投资的说法是对的。

精算的人会把保险与投资分开。

本人不反对买保险，不否认有些保险是必要的，医药、疾病和意外险是应该买的，尤其是那些没有净资产，每月花清光的人士。

导师说，课程里每次都有一些兼项的保险代理上课，每一回都烽火连天，辩论不停，那次也不例外。还好当时在场只有一位保险代理，寡不敌众，火药味大减。

（原创）

小故事---猩猩种芒果

长线投资，耐心不可少

一群猩猩偶然间发现人类丢下的芒果，吃完之后觉得很甜很美味，于是便经常去人类的住处附近偷芒果。猩猩们一两次还能得手，偷的次数多了便被人类发现，不少猩猩因此挨了打、受了伤。

但是，猩猩们仍对芒果垂涎三尺，于是集中在一起开会讨论对策。最后，一只见过世面的老猩猩想出一个不错的主意：“咱们也像人类一样种芒果吧！”

其他猩猩听了纷纷赞同。第二天，几个胆大的猩猩冒着危险偷来了一个芒果，那只老猩猩非常谨慎小心地把芒果的种子埋在地里。

三天过去了，猩猩们说怎么还没长出来，老猩猩说“过几天再说”；

第五天，猩猩们说怎么还没长出来，老猩猩还是回答“过几天再说”；

到了第十天，其他猩猩们再也无法等下去了，也没询问老猩猩就把芒果的种子挖了出来。结果一看，刚刚发出的嫩芽被折断了。

老猩猩发现后，追悔莫及地说：“我之前没敢告诉你们种芒果需要好几个月之后才能收获果实，因为怕你们性子急，坏了事，现在一看结果还是一样！没有耐心的猩猩，根本就吃不到芒果！”

长线投资需要耐心地持有，这似乎是一个最简单不过的道理。但是，有多少投资者能够像寓言中的猩猩一样因为心急而使自己的投资半途夭折呢？
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价值投资与高度分散、高周转率的操作理念完全相反。与积极的操作手法相比，价值投资是长线投资最有可能获利的方法。但是投资人需要做到耐心、耐心、再耐心地持有他们手中的投资组合，不被别人的短线获利所诱惑。

银行利率的变动、通货膨胀率、企业获利的预估数字等因素，虽然都可能影响到股价的短线走势，但时间一旦拉长，潜藏在企业内部的获利增长力自然会主宰股票价格。到底要持有股票多久才算是比较好？

答案是：没有绝对的时间限制。

传统的投资组合是利用分散投资来抵消股票的价格波动，投资者每当看到自己所投资的股票下跌，就算明明知道股价本来就有涨有跌，心里仍是不免产生紧张的情绪。事实上，投资组合越分散，股价变动的激烈性在账单上的反应就越不明显。对于大多数投资股票的客户来说，分散投资的方法的确很安全，因为大部分的波动都被分散投资抵消了。但凡事总有反面，分散投资的反面就是——获利曲线相对平坦、乏善可陈。所以，分散投资虽然不会引起你太大的情绪起落，但你永远只能获得一般的利润。当然，如果你天生就是坚守安全第一的“保守派”，那倒刚好适合你。

然而，投资的目的是要追求远高于一般获利水平的高报酬率。平心而论，投资过程并不见得都是平坦而顺利的，投资者必须做好忍受市场短期波动起伏的心理准备。有一点可以肯定的是，潜藏于企业内部的真实价值终究会反映在股票价格上，未来的股价上涨空间也将足以弥补短期价格波动所导致的损失，甚至会产生更高的回报率。

巴菲特是不受市场短期波动起伏影响、具有稳如磐石般心态的典型。他很少在意股票价格的一时波动，就像是玩扑克牌一样，只要手上的牌足够好，就会大举加仓。巴菲特认为，如果能真正掌握少数公司股票价格未来的可能走势，其实持有三种类型的股票就足够了，因为只要能完全了解这个公司的状况，就算短期的股票价格波动也不会对其产生任何心理影响。

其实这种心态特质，也可以靠后天学习培养起来。前提是要调整惯有的投资操作观念和方法，试着在市场行情发生波动时，让自己处变不惊，不要随意抢着入场投资。

按照巴菲特投资选股的原则评估企业，海选10～15家未来能获利增长并能延续过去良好表现的绩优股。分配投资资金时，要将大部分资金集中投资于未来获利增长最快的企业。只要股市不恶化，保持投资组合至少5年不变（可能的话，越久越好）。同时，你要做好充分的心理准备，不被股票价格的短期波动所左右，等待你的“芒果”早日吃到嘴边。

转载自《轻松理财的48个寓言》北京邮电大学出版社

小故事----拾到的玉米

神奇的“复利效应”

野猪和猴子在一片收割过的田地里发现了一袋农夫们丢下的玉米，于是它们兴高采烈地平分了这袋玉米。

转眼第二年秋天的时候，野猪和猴子坐在田间聊天。猴子对野猪说：“还记得去年这个时候，咱们捡到的那一大袋玉米吗？今年如果再拣到玉米，就可以像去年一样舒舒服服过冬了！”

野猪听完猴子的话，疑惑地问：“猴子老弟，难不成你把去年分得的玉米全都吃光了？”

猴子点点头：“没错呀！不吃光，难道还留着吗？”

野猪听罢，摇了摇头：“看来今年你还得出去寻找过冬的粮食不可了！我把去年分得的粮食留下一部分，找了块肥沃的土地种下去，今年的收成还不错。如果以后我每年的收成都很不错，那么我就不需要天天为找食物而奔波，年老时也不必为找不到食物而犯愁了！”

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寓言中的野猪很有理财观念，它留下了玉米，利用复利的效应使其在数量上不断翻番。实际上，理财的关键就在于此：通过复利的方式，使你的资产经过一段长时间实现快速增值。

复利计息是人类最伟大的发现之一，号称人类的“第八大奇迹”，爱因斯坦称之为“本世纪最伟大的发现”。你只要以较少的本金作为投入，经过一段相当长的时间，复利就会产生明显的作用，到时候就会获得惊人的收益和回报。

正常的单利，是以你的本金为基数计算利息，只表示你的本金得到的利息，在单位时间所生的利息不带入本金滚动计算；而复利是将你的本金和单位时间（一般为一年）所生的利息一起滚雪球累加计息。

举个例子，可以让大家更明白。假如你投资1万元，找到一份年回报率20％的投资，不按复利计算，30年后你连本带利将得到7万元，其计算公式是：
10 000 ×（1 ＋ 20％ × 30）＝ 70 ,000元

假如你还是投资1万元，进行一份年回报20％的投资，如果每年都能保证相同的回报率，按复利计息后，30年后的收受益将近240万！其计算公式是：
10 000 ×(1 + 20％)30 ＝ 2, 373, 763元

如此对比，差别显而易见。复利计息意味着你赚到的利息还可以不断生钱，这要比在银行定期存款的本金赚取利息强得多。

提到复利，就不能不说说“72法则”。

所谓“72法则”，就是“如果以1％回报率的复利计息，经过72年后，你的本金会变成原来的一倍”。这个公式可以很好地举一反三，比如你想知道做一项回报率为10％的投资，在多长时间内本金可以翻一番，就可以用72除以每年的回报率10。即：72÷10＝7. 2年。


赚钱不只靠薪水，钱生钱是非常重要而且也非常必要的收入来源。工薪阶层靠长期投资带来的复利效应绝对可以过上非常富足的生活。

要牢记：复利计息仅限于你是长期持有且要将红利进行再投资，并且还要能保持一定的收益水平。一般来说，很少有投资是为你复利计息的，但你可以按照复利的方式去投资。因此，用好你手里的钱，现在就开始做长线投资，让复利这个“神奇的计算器”为你钓到大鱼吧！


转帖自http://www.livlc.com 生活理财网

巴菲特无计可施，抓狂了

面对普罗大众谈论投资时，发现一大部分人储蓄率低，一些人更是卡债累累。

首先，要在下半生生活安逸无忧，要学会理财、投资。

理财第一要诀是储蓄，一个人如果没法储蓄，是负债累累的话，就算有人把巴菲特介绍给他认识，巴菲特也无计可施，抓狂了。

没储蓄怎能把金钱变多、滚大呢？

理想的储蓄率是10至25%，单身是15至25%，有家庭负担的人存10%至15%。

要提升储蓄率，就要开源节流，开源是提升自己，找更好，更高薪，更有前途的工作。

节流是节省开支，把不必要、奢侈的花费省略。

第二要诀是寻找理想的投资工具，可考虑股票，股票基金，房产，债券基金，REIT等等。

以上的建议能否办得到，要看个人的情况、负担而定。

（原创）

储蓄保险与手机

关于储蓄保险，昨天听见基金信托导师的言论，现与大家分享。

导师以一个相当贴切的对比形容储蓄保险与投资。

他说，最近的假期，他回乡遇见兄长，交谈下方知兄长买了不少储蓄保险，沾沾自喜认为自己做了不少投资。

导师过后向他解释，既然想要投资，应该直接投向投资。把投资与保障分开处理。

导师用手机做例子，一些人用手机做通话及拍照用途，但是，买个相机拍照，照片素质会不会好很多呢？

买个全能手机，价钱是多少呢？

买个通话手机，再买个拍照素质相等的相机，总额花费多少呢？

买储蓄保险，间接付出高达161%的佣金费用，直接投向纯投资产品，费用减少很多。

设立遗嘱

网友询及遗嘱问题，回答如下：

通常在设立遗嘱时，有两种做法（PUBLIC TRUSTEE 大众托管的不复杂做法）

1--ENTIRE ESTATE DISTRIBUTION (所有财产的分配)

比如除了自己还有三位至亲， A, B , C 。

直接指定每人的分配率，比如 A 40% B 30% C 30% =100%, 这是随口说的例子（设立时决定多少位受益人，每位的分配率，总数是100%）。

2--个别财产的分配，以下为例子。

财产A---受益人---妻子100%
财产B---受益人---妻子20%，孩子1---40%，孩子2---40%
财产C--孩子1---50%，孩子2---50%
财产D---孩子3----100%

还有列明 RESIDUARY ESTATE (剩余未指定财产)的分配，比如 上面4人各25%，（或者每人不同的分配率，总数是100%），这方面也相当重要，因为就算目前有4项财产，日后财产可能再增加，也可涵盖所有小件及忽略的东西。

双10定律--依能力买保险

双10定律指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜。

比如一个年收入10万令吉的白领，他的寿险保障总额度可简单界定在100万令吉以下，在能力范围内可买足100万令吉额度，能力有限就可以减半。

而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，与4321定律的财产配置结构也相互温和。

这条定律对投保有双重意义，一方面是保费支出不要超出能力范围以外，有助于帮助我们规划合理的保费限额；另一方面是衡量选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

转帖节录自http://www.nanyang.com/node/513259?tid=687

十大差异决定你是穷人还是富人

1、穷人喜欢消费、富人关注投资 　穷人得到一只鸡、会把鸡炖着吃了，富人会让鸡生蛋，蛋再孵鸡。
　

 

穷人为钱工作、富人让钱为自己工作，让钱生钱。一般富足(10万—100万)的美国家庭只有20%的收入来自投资活动，而超级富豪(500万以上)的收入有43%来自于投资活动。这就是穷人和富人对金钱态度的差异。

穷人也节俭，但往往是因为没钱，一旦有了点钱就想着去消费，过过好日子，而不会去投资。富人也消费，甚至是奢侈的消费，但他们消费的钱来自于额外收入(比如投资收益)，更大份额的钱还是用于投资。

有年薪20万的穷人，因为他们的钱变成了衣服、化妆品、汽车。也有年薪5万的富人，因为他们的钱变成了能增值升息的资产——房产、成长股，然后他们用投资赚来的钱去享受生活。

2、穷人钻研技术、富人学习管理 富人除了会用钱赚钱，还会让别人替自己赚钱，所以要学管理，懂驭人之术。穷人需要饭碗，渴望被别人选择，所以要钻研技术，让别人欣赏自己，用起来顺手。

穷人需要稳定，希望别人给自己发放稳定的薪水，却不知道自己给别人赚了更多的钱。富人给别人发薪水，多承担风险，收益也就可能更大。

管理是一门艺术，不能完全用技术手段实现，因为它要深谙人性。好的管理者可以不懂技术，比如让IBM起死回生的郭士纳以前是饼干厂的，而只懂技术不懂管理的人，很难成为富人。

3、穷人买彩票、富人买保险 穷人为什么买彩票，因为它可以使人一夜暴富。穷人太想改变命运了，总想着“万一”，而不想“一万”，热衷于这种毫无希望的赌博。

富人为什么买保险，他们需要通过保险保障把极端不确定性的风险覆盖住，然后再去积极的投资和开创事业。

彩票和保险，其实反映了穷人和富人两种不同的财富观。前者是对财富充满了不切实际的幻想，后者则是在立足现实基础上去实践创富理想。

4、穷人害怕风险、富人喜欢风险 风险和收益是孪生兄弟，不想承担风险还希望赚取巨额财富，累死恐怕都做不到。因为财富往往隐藏在未知的领域，已知领域的利润空间早就被竞争者瓜分。

穷人不敢冒险，总希望跟在别人后面亦步亦趋，当然只能捡剩下的。富人喜欢风险，他知道风险的背后就是巨大的财富。当然他们不是盲目的冒险，而是基于对客观规律的认识来管理风险。

巴菲特看起来不是爱冒险的人，但他很喜欢危机，当别人都恐惧，都被吓怕了的时候，他说机会来了。所以他是富人。

5、穷人消磨时间、富人利用时间 穷人觉得时间不值钱，甚至不知道怎么打发。

 

富人感觉时间就是金钱，因为有很多重要的事要做。

 

穷人也有看起来很忙的时候，但往往是由于不善管理时间。

 

富人也有休闲的时候，但在休闲中也没停止思考事业发展，或在为了下一步的行动养精蓄锐。

当你太闲或者太忙的时候，都不正常，需要做出改变了。

富人善于利用别人的时间赚钱，让他人执行自己的想法，而把精力投入到未来的发展中。

6、穷人走亲戚、富人交朋友 穷人喜欢走亲戚，这没什么不好，问题是亲戚聚在一起的时候多是唠唠家长里短，打打麻将，完全是消磨时间。

 

富人善于交朋友，扩大自己的人脉，寻找合适的创业伙伴，为干番事业做准备。不要觉得富人的人际交往太功利，功利心人人都有，亲戚之间也是互相攀比，穷亲戚和富亲戚间挺难相处的，还不如眼不见心不烦。

跟什么样的人在一起，就会变成什么样的人，所以对穷人攀富贵没什么好鄙夷的，为了改变自己的命运而已。你要想富，就要跟富人走近些，别总有“仇富”心理。

7、穷人赚小利、富人抓大势 人穷志短，穷人会被蝇头小利诱惑，把握不住大方向，捡了芝麻丢了西瓜。

 

这种心理在股市上表现得最明显，失败的散户总是好股票拿不住，赚一点钱就抛，坏股票亏一点就舍不得割，最后跌到地板价。结果赚小钱、亏大钱。

富人的目光长远、信念坚定、相信自己的独立判断，能够稳稳的抓住大势赚大钱。穷人在小的诱惑或者风险面前会变得动摇，永远成不了大气候。

8、穷人说的多、富人做的多 有的穷人喜欢抱怨当下、有的穷人喜欢畅谈未来，无论是那一种，都是只说不做。

 

于是前者继续抱怨却没有任何改变；后者继续畅想却没任何行动。

富人则是做了再说，他们知道抱怨是没用的，再好的规划也只是规划，不行动就等于零

。即使是前方有困难、有风险、有未知的东西，他们也要勇敢的迈出去，遇到问题再解决问题，而不是在等待中和抱怨中消磨斗志和失去机会。

9、穷人精于算计、富人精于工计 穷人精于算计，天天围着柴米油盐酱醋茶，自然如此。穷人更喜欢算计得与失，正是由于太在乎一时的得失，所以难成大事。

富人精于工计，一本名为《管道的故事》的书中，讲了一个故事：一对好朋友给村子供水，开始时每天用扁担挑水，得到低廉的报酬。

 

后来其中一个人建议修一条管道从河里往村子里引水，结果因为成本高而遭到同伴的反对——这就是穷人思维和富人思维的差异。

建议引水的人会组织资源，用科学的方法做事，这样能持续稳定地获利。而那个反对的同伴总是计较一时的得失，缺乏共赢的思想。富人是拥有大智慧而不是小聪明的人。

10、穷人舍不得鸡肋、富人舍不得机会 穷人做决定总是患得患失、犹豫不决，面对未来不确定的因素，有太多的顾虑。比如因为怕失去稳定的收入，而不敢开创自己的事业。其实想想看，眼前的稳定也不过是食之无味、弃之可惜的鸡肋，但穷人仍然不敢将之抛弃，结果失去了更好的机遇。

富人最舍不得的是机会，一旦机会来临，他们会立刻抓住，即使是冒很大的风险也无所谓。因为他们知道机会溜走了就不再来，不管能不能想出答案，先把手举起来再说，这样会逼着自己想办法，把机会转变为财富。

（转帖文章，原出处不明）

原來，節儉的目的是自由！

网络文章：

我有個朋友A，月入只有台币$30,000，可是他過的生活是五星級的生活。他不在乎每個月多繳一堆利息給銀行作為循環利息，也要「分期付款」把他喜歡的名牌和食物弄到手。

每個月到月底他就苦哈哈，這個時候，身上沒有任何現金的他，花不起一點錢吃路邊攤，可是可以用信用卡到餐廳消費吃更高級的料理。我們常常笑他是「貧窮貴公子」。

不久之後他買汽車了，在各方親友的勸阻之下，仍然沒有辦法阻止他以台币$100,000的首期付款買下標緻206。

買車的第一個月是很快樂的，他開著他的跑車到處去飆，日子過得好不快活。一直到有一天晚上，我打電話給他，發現他竟然睡在汽車裡面。

「發生什麼事情了？」我緊張兮兮地揶揄他：「是不是債務人堵在你家門口，你不敢回家呀？」

「不是。」他哀怨地對我說：「是因為太晚回家了，沒有車位可以停。只好睡到車上來。」

不久之後他要搬家，整整打包了三個晚上才把他的東西收完。兩台中型卡車載完他的家當。搬家的那幾天他心力交瘁，因為每一樣東西都很貴重，禁不起一點點不小心撞擊。

他終於崩潰。他說：「這些東西我一個月摸不到三次，卻要為它們這麼作牛作馬，唉！」

而且，這些東西的錢還沒有完全付完，每一個月，都被銀行追討利息。

當他看著身邊的好朋友…一個一個在年假當中都要收拾行李出國去玩了，而他正要面臨卡爆的危機，困在這個小小的島嶼上，忍不住悲從中來。他承認，他失去了自由。

我發現擁有一個東西是一體兩面，如你我擁有一個東西、享受他，同時你也是受到他的支配、他的擁有。

這個東西讓你付出的代價是時間、精神、金錢，如果他對於你沒有提供相對的價值和利益，那麼就是浪費，浪費你的時間、金錢和精神。

從我的朋友擁有一部汽車開始，他就陷入了被汽車擁有的生活。

原本他可以騎著機車（摩多车）上班，停在人行道或者任何不用付錢的地方，靈活地在這個城市到處遊走。他也可以搭乘大眾交通工具，台币幾拾元可以戴著他到他想去的任何地方，拍拍屁股下車，沒有煩惱。

可是擁有了一部汽車之後，雖然免去了身體奔波之苦，可是卻要開始面對為車奔波之苦。他的約會開始遲到，出門常常找不到車位，回家也沒有自己的停車位可以停，生活老是在為車位煩惱。

而且幾個月之後他告訴我他已經很少開車出門，原因是，油價花費太高，負擔不起。他說他失去了自由。

我們總是在追求更高、更好的享受，所有的科技物質發展也朝著人類這樣的需求進行。但是，沒有一個人可以這樣全面地擁有所有物質享受。

我曾經試過，在一天疲累的上班族生活下來，其實你最需要的，是一碗麵、一台電視機，一個人。你沒有多餘的時間去把玩你手上的那麼多東西。

在假日，最幸福的是和家人或者朋友吃一頓飯，然後回家休息。

說要出遠門要籌畫很久。而且，衣櫃裡面那些美麗的衣服和鞋櫃裡的新鞋子，你總是找不到適當的時機去穿。

現代人擁有太多用不到、也享受不到的東西，卻還是要拚命地滿足心理沒有完全的那個夢。

擁有一個東西，你其實就失去兩個自由。一個是被物質綑綁的自由，一個是面臨被金錢支配的自由。

理財數字法則

許多理財專家總結出了許多的理財數字法則，值得我們在理財的過程中借鑑。

20/80法則：即我們最好把主要(80%)精力和時間，放在少數(20%)高價值、高回酬的活動上。

72法則：顯示時間和复利的威力。假定年收益率為r%，那么，您的投資大約在72/r年后翻番。如果你存入1萬元，假定年收益率6%，12年后就會累積2萬元。

100法則：即投資股市的資金最好占全部存款的( 100 -年齡) %。如果您的年齡40歲，那么，用于股市的資金比率應該為60%，另外40%可投資低風險的銀行儲蓄和國債等。

35法則：即您每月歸還貸款本息的額度，最高不要超過您家庭收入的35%，一般以20%為宜。

1 / 10法則:專家認為，一個家庭的年保費支出，一般占家庭年收入總額的10%為宜，最高不要超過20%。

20法則：談的是自己的養老問題，即從現在起，您就要準備20倍于目前年花費額(年收入減年儲蓄)的存款，留到自己退休后做日常生活開銷用。

1.2.7法則：一個家庭的總收入(最好以年為時間單位來安排)，10%的資金用來安排保障即購買各種商品保險，20%的資金用來投資再生財，70%的資金用來生活消費。

（转帖自东方日报）

储蓄险也有风险

在我父母还是少年仔的年代，保险是种未知又吓人的商品，除了触霉头，当时国人对生命保障与照顾后代的理财观不像现在那么盛行，所以保单名称都是简短几字就解决。

随着保险观念提升，保单的名字也开始进化，因此，保险界诞生不少杀手级代名词，希望能立即突显保单卖点，其中一个名词的出现犹如发现新大陆，也让保单内容只要能跟“增值”沾上边的，销售量就会大幅提升。没错，它的名字就是储、蓄、险。

然而，不是叫郭台铭的都是有钱人，保险也不是冠上储蓄就一定能存到钱，保单名称跟保单内容完全要分开来看，更何况它还不是正式保单名称。

储蓄险，从名字上来看，很简单，就是打着能帮你存钱的目的作为号召的保险。

读者可以问问周围的朋友，不能说全部，起码有八成以上的人，身上都会有储蓄险。只是储蓄这两字真是太吸引人，特别是这种到期能拿回钱的保险，所以很多人只顾着想存到钱就划押买保单，却在日后懊恼而哭诉无门。

这其中想像跟真像误会很大，所以今天我就来说明购买储蓄型保险前该注意的事项。

既然是用作储蓄，当然是要找对自己有利的条件，钱会变很多才是重点。

买储蓄型保险须注意事项
能存钱但不能动用
储蓄型保险最大卖点就是具有存钱效果，但很少有保险公司会点出“不能动用”这个致命伤。

有想过保障风险的保险也是有风险的吗？

储蓄险的最大风险就是：流动性低，缴的钱必需锁住好几年。

解约不一定保本

一些保险人士会把储蓄险称作“类定存”，解释只要把一笔钱放在保险公司里，约定到期就可以拿回一笔钱，而且换算报酬率比银行定存还高。

但是类定存毕竟是山寨定存，而银行定存中途解约并不会伤到本金，顶多是利息变少，本金还在；而储蓄险解约呢？

那可是要收保护费服务费的，费用包括：业务员佣金、公司各项杂费，另外还有这段期间的保障费用。

所以储蓄险在期满前解约都是本金变少，存钱反变花钱。

报酬率被夸大
（总报酬记得除以缴费年期才是年利率）

通常业务员会把年满的总报酬说得让一般保户误以为是年利率，甚至有些储蓄险打着很高报酬率的噱头，像是缴满20年，期满之后可以领回16%；但是，运用简单的数学，16%除以20年，每年只有0.8%的报酬，比现在的一年定存3.10-3.35%还要低。所以，真的要买储蓄险前，还是要仔细算一下。

然而问题也就发生在这：不少人购买储蓄险只看到结果，没想到过程，所以最后只赚到负利率。脑中只看见每年缴多少钱，几年后就可以拿回一笔钱，报酬比定存高出很多，却忽略掉这段“过程”也有临时用钱的时候。

可能是结婚、暂时失业、买车、买房，或者是你变得更会理财，手上有报酬率更佳的投资工具。几年的时间可以改变很多事，更不用说是买十年的储蓄险，搞不好小孩都毕业了储蓄险才到期。

闲钱投保才是上策

基于储蓄险投保年期长，以及中途解约不保本的特性。想要投保的读者们，一定要在有闲钱的状况下，才去保储蓄险。

这笔闲钱，是你碰到突发状况，都不会动到的钱。如果你认为突发状况时，你会用到，建议去找银行去做定存，储蓄险不适合你。

虽强迫存钱但别绑死自己

不过储蓄险这种“只有领回，不能动用”的特性还是有好处，就是强迫人存钱。只是在规划保单时，一定要先衡量自己每月可存的钱有多少，然后记得保留喘口气的空间，别将所有的钱都绑死，千万别听他人说有多少就存多少的美好童话故事。

另外，储蓄险工具也适用准备未来一笔“铁定”要花的钱。比如6年后小孩要上大学需要一笔教育资金，在经济许可下就可用储蓄险来规划，虽然报酬率只比定存多一滴滴，但至少能确定小孩求学无负担。

高资产族群适合储蓄险
保险的初衷虽然是用在保障上，但保险同时又有另外一个功能，即储蓄。对于资金很多的人来说，保险保障功能不高。

由于闲置资金很多，放点钱在储蓄险上，可能不痛不痒；因此，对于高所得、高资产的人来说，储蓄险是可以考虑的资产配置商品。

至于储蓄险挑选的方式，可以找寻报酬率是在定存利率以上（低于利率的不用看），年期较短的储蓄险。

总结

综合前面，再强调一次，有闲钱、资金多的人才适合储蓄险。如果你还在打拼家计，负担重的人，建议短期不要碰储蓄险。

除非你能在买储蓄型保险前，先为自己准备足够的紧急预备金，在你急需动用钱时有这个急救资金帮你档在前面，降低缴费途中泪眼解约的风险。

罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/http://www.nanyang.com/node/587963?tid=687

投资理财＝赚大钱？

   http://www.nanyang.com/node/562768?tid=687

投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财等。

无论哪一种投资理财，其目的基本上是一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。

不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家，投资理财的目的、目标与期望值不同。

同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家，在不同的阶段，投资理财的目的、目标与期望值也很有可能不同。

翻开任何一本投资学或者财务学，里面都会教人一个很重要的指标：投资回报率。无论是个人投资还是企业投资，这个指标决定了这个投资项目是否合理。

回报率不是唯一指标

而在选择投资标的时，特别是选择基金或者自己投资股票，很多人会觉得：当然是最大化投资回报率。这是废话，谁不想投下去一块钱，明天就翻倍的？但是，对于真正的长期理财而言，这是否正确？

理财策划学中有一个很重要的概念：把理财目标当做一项费用在之前每一期进行分摊。因为之后的目标是硬性指标，所以必然无法承受高风险，因此也不应指望高期望回报率的投资产品能够帮助你达成这样的理财目标。

如果是买房说实话还好，万一没存到首期还能再蜗居等等。

但如果是孩子用来上学的教育基金，那孩子可等不起。所以，投资回报率在理财角度而言，绝对不是唯一重要的指标，甚至它会排几个考虑因素的末尾。

用投资股票赚大钱的角度去思考理财，这本身就犯了一个重大的错误。

一个合理的财务规划需要考虑四点：
1.你可以储蓄的金额
2.你的投资报酬率
3.你需要多少钱
4.你什么时候需要

理财目的=达成自己的目标

投资报酬率只是这四点的其中之一。

但许多投资人把”投资报酬率”当成全世界。

譬如有一种焦虑性言论，通常像以下这样：＂投资报酬率没涨怎么办？是不是就没有赚钱？

＂每个月工作所得与储蓄，往往才是更重要的金钱来源。

合理的状况是，就算20年市场没涨，你也应该用自己的储蓄，累积相当资产。

这种说法代表以上提到那四点中，只看到第二点，没看到第一点。

假如有人存钱的目标是5年后就要用到的房屋头期款，他必需很清楚的知道，这笔钱的目的，就是在5年后累积到头期款那个数字。

最好的方法，就是稳稳当当存在银行。

不要再想去股市中杀进杀出，试着”操作”把钱变大。

假如在市场这几年刚好踢到一只熊，被它咬掉一大口肉，恐怕5年到了，变成房子买不起。

理财的目的是达成自己的目标，不是和别人比高低。

综观全部四点的理财计划，才是完整的看法。
倘若只想要以投资报酬率的高低论输赢（很多人持有这种看法），那会形成偏颇的投资行为。

譬如，愿意冒过度的风险，以为在激烈的波动中藏有致富的机会。
重压单一个股，使用杠杆、期货等等。有时还真被你碰对了。

出现一个月30%，或是一年100%等高超报酬率的状况。
但这都是无法持续的，日后通常会被严重亏损打平。

谨守3基本原则
懂得与时俱进

投资理财有三个基本原则。
第一个原则是“与时俱进”，力争财富相对地位的长期稳定乃至持续上升，即财富的相对增值。

在国内现实条件下，一年期储蓄存款的收益率是基本标准。

鉴于储蓄存款仍然是国内投资者的主要投资方式，如果某项投资的收益长期稳定地超过该标准，则投资者的财富积累速度将超过社会平均水平。

不坐过山车

第二个原则是不坐“过山车”，减少或避免经济和市场波动所带来的不确定性。任何投资产品都同时具有收益性和风险性两个方面。

通常，人们采取适当的投资组合来实现上述目的，根据各自的风险和收益特性，房地产、储蓄（包括外汇）、债券、基金、股票、金融衍生产品都应当在投资组合中占据一席之地，并形成良好的比例结构。一般说来，偏食不利于提高投资者的相对财富地位。

防范意外

第三个原则是防范意外，即使发生了任何意外，也能够保障原有财富水平的相对稳定。通常，保险类产品为投资者提供了此类功能，在合理保费率下买进确有信誉的保险产品也是人生投资组合的重要组成部分。

投资理财的终极目标是什么？原来归根结底，理财的终极目标就是谋求稳定可靠的相对财富地位和物质生活保障。
金融世界不是一个梦不论有多大，都可以放得下的地方。脚踏实地的进行投资理财，路才会走的稳。

文：罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师

赚太少或花太多？

经营之神王永庆曾经说过：“赚多少钱都不是你的钱，存下的每一块钱才是你的钱。”

大家都知道存钱很重要，偏偏存钱的速度总是追不上花钱的速度。

这是怎么一回事呢？是赚得太少？还是你连钱花到哪儿去都搞不清楚呢？

存钱，真有这么难吗？赚得少就无法存钱吗？

每个人都应该考虑一个问题：“到底赚多少钱才有能力存钱？”

看到这个问题，你的第一想法也许是多多益善，但是仔细理性的思考起来，却不像想象中得那么简单，因为人在一生中创造的财富总是有限的，大多数人无法做到真正的“多多益善”，现实的生活往往充斥着算计、考量。

我们常会目睹到这样的情况：人们在自己年收入3万的时候想，一定要努力赚钱，只要年收入5万就能过的宽松，就有余钱了，而当年收入达到5万元的时候，却发现开支也前所未有的增加了，财力照样很紧张。

于是，就又开始想，一定要努力赚钱，只要年收入10万就能过的宽松，就有余钱了，而当年收入达到10万元的时候，却发现生活仍入不敷出。

因为时代的进步，让我们的生活发生了翻天覆地的变化，我们不再为桌子上出现肉菜而大伤脑筋，不再限于每年初一才能穿上新衣，不再羡慕别人家里的黑白电视但是我们依旧充满困惑。

我们发现，我们讨厌过年，因为过年要支出一大笔额外开支，即使穿上新衣也没有了儿时的哪种喜悦。

我们发现，因为拥有了一辆属于自己的汽车的激动不翼而飞，我们天天为堵车、油价、停车费烦恼不已。

我们发现，住进新房里也没有了安全感，要为了还房贷而拼命工作、累死累活。

先存钱后理财

那么，到底要赚多少钱才有能力存钱？

有些人总会算这样的账：吃喝、穿衣、房贷、汽车、子女教育、赡养父母、自己养老这些加起来要花多少钱啊；也有洒脱的人说，吃饱穿暖就行了，钱赚的再多也不够用。

一位哲人说，钱就像海水，你喝得越多，越感到口渴。所以，要赚多少钱才有能力存钱，就像一道严峻的关口，考验着每个人的智商和能力。

不要沦为钱的奴隶

钱当然多多益善，但是也要看你如何赚，如何用。

有一点是必须清醒的，那就是千万不要沦为金钱的奴隶，将自己一生的幸福都寄托在金钱里！

有没有想过，你的钱都躲到哪里去了？有人的钱都藏在衣橱里；有人的钱都跑到冰箱、鞋柜、梳妆台上等等。

只要有收入的人绝对可以存到钱，还可以做不错的理财规划，在现今社会人脉存摺重要，银行存摺也很重要。

薪金的数目其实不就是一个数字，也不是一个衡量能力的标准，不需要太在意，把它当成一个目标也不错，薪水不能致富，理财可以完成人生的梦想。

钱少有钱少的理财方式，钱多有钱多的理财方式，重点是要先有钱。

在能力许可的情形下，还是要存一点钱，人没有远虑也有近忧，养成储蓄的习惯是理财的第一步。

理财规划3部曲

年轻人薪水不高，在行有余力之下资金规划有三个步骤，最重要的是风险管理。很多人都每天在外面打拼，万一有个状况发生能承担吗？

话说不小心有三种，老天爷不小心、别人不小心和自己不小心，当意外发生时要把风险转嫁给保险公司，就可以让自己无后顾之忧。

第二是债务管理，要把利息高的负债先还掉，若不小心消费信用卡透支，动用到循环利率，那是非常可怕的黑洞，不赶快还掉会愈陷愈深，最后会让你万劫不复，一旦变成卡奴，可能一辈子翻不了身。

小钱也可投资

前面二个做好了最后才是投资，小钱也可以投资，用定期定额方式买基金。年轻人可以承担投资风险，基金配置要选波动大的市场，用金字塔的投资方式，愈跌买得愈多、愈涨买得愈少，利用时间平均成本，长期投资会有不错的收益。

当有了第一桶金，资产倍增的速度就比较快。

年轻人多交朋友经营人脉，但是也要学理财。这不是二择一的选项，如果真的想要，鱼与熊掌并非不可兼得，在有限的薪水之下还是可以兼顾人脉与投资，这就是理财要学的。

存不到钱的原因何在？如果总是归咎于万物皆涨、唯独薪水不涨，却不反省自己的消费模式、花钱习惯，那么存钱将永远与你无缘。

股神巴菲特（Warren Buffett）就曾说：“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯。”现在，就赶快先来养成存钱的好习惯吧！

文：罗凤琴  http://www.nanyang.com/node/560863?tid=687

财务管理？

看看，笑笑就好，千万不要有样学样。

收入分成五份

假設你的月收入只有2000元，你也可以過得很好。我幫你把錢分成五份。
第一份600元，第二份400元，第三份300元，第四份200元，第五份500元。

第一份，用來做生活費。這麼少的生活費，每天只能夠分到十幾元。早餐一份煮米絲，一個雞蛋，一杯豆漿。中餐一份快餐，一個水果。晚餐自己開個小竈，煮點飯，加倆菜，睡前一杯奶。這樣一月的夥食大概是500-600。不過，如果你還年輕，身體暫時還沒有太多問題，這樣的食譜，夠你數年內不會有健康問題。

... 第二份，用來交朋友，擴大你的人際圈。這就寬裕了。你的電話費可以用掉100元。每個月可以請客兩次，每次150元。請誰呢？記住，請比你有思想的人，比你更有錢的人，和你需要感激的人。
每個月，堅持請客，一年下來，你的朋友圈應該已經為你產生價值了，你的聲望、影響力、附加價值正在提升，形象又好，又大方。

第三份，用來學習。每個月可以有50元—100元用來買書。錢不多，買的書就要認真閱讀，學會學了就用的精神。每一本書，看完後，就把它變成自己的語言講給別人聽，與人分享可以提高你的信譽度，並且，提升親和力。另外的200元存起來，每一個月參加一次培訓。從不間斷。等收入高一些了，或者有額外的積蓄，就參加更高級的培訓。參加好的培訓，既可以免費結交誌同道合的朋友，又可以學習平時難以領悟的道理。

第四份，用於旅遊，一年獎勵自己旅遊至少一次。生命的成長來自不斷地歷練。參加那種自由行的旅遊，住進青年旅社，地球其實並不大，每年都出門，幾年下來，就可以把紅旗插到地圖上，許多美好的回憶，成為生命的動力，更加有熱情和能量，去投入工作。

第五份，用來投資。先存起來，也可以用來做進貨的本錢，小本生意很安全，去批發點產品來賣，虧了反正也不多，賺呢，既賺了金錢，又賺了自信和膽量，還賺來做事情的閱歷。賺的錢多了，就可以開始購買長期的投資計劃，使自己提早獲得一份長久的保障，保證自己和家人在將來，不論發生什麼事情，都有一份充足的資金來照顧，生活品質不會下降。

好了，這樣熬了一年，第二年如果你還在拿2000元的收入，那就是你的不是了，這麼不長進，活著也夠丟臉的，看看有什麼品牌的豆腐比較硬，買一點來，用頭去撞吧。
月收入在3000元以下的，一定要兼職賺錢，不要窮，還很有個性，挑三揀四的，這個不願意做，那個沒有興趣。收入不高，一定要非常勤奮，盡量去找跟銷售有關的工作，銷售等。這就是很不錯的兼職工作，既可以認識很多有價值的人，又可以鍛煉自己的信息收集能力和營銷技巧。
衣服啊，鞋子啊，這一年你是得盡量少買了。最好全部通過你的兼職賺的錢去買。當作獎勵自己的一種方式。

額外多賺錢的時候，記得買個禮物給你的愛人，謝謝他/她支持你的財務計劃。很坦誠地告訴他/她，為何你那麼勤儉，告訴他/她你的夢想和努力的方向。
到處都有需要幫助的生意人，兼職幫他們做點事情，去磨練自己的意誌、口才、和工作能力吧，加上你的理財技巧，第二年，你的收入至少要增加到5000元。最低也應該是3000元，否則你收入的成長還趕不上通貨膨脹呢。

無論你的收入是多少，記得分成五份。增加對身體的投資，讓身體始終好用，增加對社交的投資，擴大你的人脈，增加對學習的投資，加強你的自信，增加對旅遊的投資，擴大你的見聞，增加對未來的投資，增加你的收益。

保持這種平衡，逐漸你就會開始有大量的盈余。這是一個良性循環的人生計劃。身體將越來越好，得到更多的營養和照顧。朋友會越來越多，存儲許多有價值的人脈關系，同時，你也有條件參加那些非常高端的培訓，使自己各方面的羽翼豐滿，思維寬闊，格局廣大，性格和諧。而你，也就能夠逐漸實現自己的各種夢想，購買自己的需要的房子、車子，並且給未來的孩子準備一筆充足的教育基金。

人生是可以設計的，生涯是可以規劃的，幸福是可以準備的。現在就可以開始。在你窮的時候，要少在家裏，多在外面。在你富有的時候，要多在家裏，少在外面。這就是生活的藝術。窮得時候，錢要花給別人，富的時候，錢要花給自己。很多人，都做顛倒了。

窮得時候，不要計較，對別人要好。富的時候，要學會讓別人對自己好。自己對自己更好。窮要把自己貢獻出去，盡量讓別人利用。富，要把自己收藏好，小心別讓別人隨便利用。這些奇妙的生活方式，是很少人能夠明白的。

窮的時候，花錢給別人看。富的時候，花錢給自己享受。窮的時候一定要大方，富的時候，就不要擺闊了。生命已經恢復了簡單，已經回到了寧靜。

年輕不是過錯，貧窮無需害怕。懂得培養自己，懂得什麼是貴重物品，懂得該投資什麼，懂得該在哪裏節約，這是整個過程的關鍵。別亂買衣服，少買一點，但是可以買幾件很有品味的。少在外面吃飯，要吃就請客，要請，就請比自己更有夢想的、更有思想、更努力的人。

一旦生活需要的錢已經夠了，最大的花費，就是用你的收入，完成你的夢想，去放開你的翅膀大膽地做夢，去讓生命經歷不一樣的旅程。

 

（转帖自https://www.facebook.com/appcenter#!/photo.php?fbid=143537685850142&set=a.143537679183476.1073741828.143530835850827&type=1&theater）

人生最怕的两件事