储蓄险也有风险

在我父母还是少年仔的年代，保险是种未知又吓人的商品，除了触霉头，当时国人对生命保障与照顾后代的理财观不像现在那么盛行，所以保单名称都是简短几字就解决。

随着保险观念提升，保单的名字也开始进化，因此，保险界诞生不少杀手级代名词，希望能立即突显保单卖点，其中一个名词的出现犹如发现新大陆，也让保单内容只要能跟“增值”沾上边的，销售量就会大幅提升。没错，它的名字就是储、蓄、险。

然而，不是叫郭台铭的都是有钱人，保险也不是冠上储蓄就一定能存到钱，保单名称跟保单内容完全要分开来看，更何况它还不是正式保单名称。

储蓄险，从名字上来看，很简单，就是打着能帮你存钱的目的作为号召的保险。

读者可以问问周围的朋友，不能说全部，起码有八成以上的人，身上都会有储蓄险。只是储蓄这两字真是太吸引人，特别是这种到期能拿回钱的保险，所以很多人只顾着想存到钱就划押买保单，却在日后懊恼而哭诉无门。

这其中想像跟真像误会很大，所以今天我就来说明购买储蓄型保险前该注意的事项。

既然是用作储蓄，当然是要找对自己有利的条件，钱会变很多才是重点。

买储蓄型保险须注意事项
能存钱但不能动用
储蓄型保险最大卖点就是具有存钱效果，但很少有保险公司会点出“不能动用”这个致命伤。

有想过保障风险的保险也是有风险的吗？

储蓄险的最大风险就是：流动性低，缴的钱必需锁住好几年。

解约不一定保本

一些保险人士会把储蓄险称作“类定存”，解释只要把一笔钱放在保险公司里，约定到期就可以拿回一笔钱，而且换算报酬率比银行定存还高。

但是类定存毕竟是山寨定存，而银行定存中途解约并不会伤到本金，顶多是利息变少，本金还在；而储蓄险解约呢？

那可是要收保护费服务费的，费用包括：业务员佣金、公司各项杂费，另外还有这段期间的保障费用。

所以储蓄险在期满前解约都是本金变少，存钱反变花钱。

报酬率被夸大
（总报酬记得除以缴费年期才是年利率）

通常业务员会把年满的总报酬说得让一般保户误以为是年利率，甚至有些储蓄险打着很高报酬率的噱头，像是缴满20年，期满之后可以领回16%；但是，运用简单的数学，16%除以20年，每年只有0.8%的报酬，比现在的一年定存3.10-3.35%还要低。所以，真的要买储蓄险前，还是要仔细算一下。

然而问题也就发生在这：不少人购买储蓄险只看到结果，没想到过程，所以最后只赚到负利率。脑中只看见每年缴多少钱，几年后就可以拿回一笔钱，报酬比定存高出很多，却忽略掉这段“过程”也有临时用钱的时候。

可能是结婚、暂时失业、买车、买房，或者是你变得更会理财，手上有报酬率更佳的投资工具。几年的时间可以改变很多事，更不用说是买十年的储蓄险，搞不好小孩都毕业了储蓄险才到期。

闲钱投保才是上策

基于储蓄险投保年期长，以及中途解约不保本的特性。想要投保的读者们，一定要在有闲钱的状况下，才去保储蓄险。

这笔闲钱，是你碰到突发状况，都不会动到的钱。如果你认为突发状况时，你会用到，建议去找银行去做定存，储蓄险不适合你。

虽强迫存钱但别绑死自己

不过储蓄险这种“只有领回，不能动用”的特性还是有好处，就是强迫人存钱。只是在规划保单时，一定要先衡量自己每月可存的钱有多少，然后记得保留喘口气的空间，别将所有的钱都绑死，千万别听他人说有多少就存多少的美好童话故事。

另外，储蓄险工具也适用准备未来一笔“铁定”要花的钱。比如6年后小孩要上大学需要一笔教育资金，在经济许可下就可用储蓄险来规划，虽然报酬率只比定存多一滴滴，但至少能确定小孩求学无负担。

高资产族群适合储蓄险
保险的初衷虽然是用在保障上，但保险同时又有另外一个功能，即储蓄。对于资金很多的人来说，保险保障功能不高。

由于闲置资金很多，放点钱在储蓄险上，可能不痛不痒；因此，对于高所得、高资产的人来说，储蓄险是可以考虑的资产配置商品。

至于储蓄险挑选的方式，可以找寻报酬率是在定存利率以上（低于利率的不用看），年期较短的储蓄险。

总结

综合前面，再强调一次，有闲钱、资金多的人才适合储蓄险。如果你还在打拼家计，负担重的人，建议短期不要碰储蓄险。

除非你能在买储蓄型保险前，先为自己准备足够的紧急预备金，在你急需动用钱时有这个急救资金帮你档在前面，降低缴费途中泪眼解约的风险。

罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/http://www.nanyang.com/node/587963?tid=687